濟(jì)南市個(gè)人住房公積金貸款管理細(xì)則

第一章  總則

第一條 為加強(qiáng)本市行政區(qū)域內(nèi)個(gè)人住房公積金貸款管理，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，支持繳存人基本住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》《濟(jì)南市住房公積金管理辦法》等規(guī)定，制定本細(xì)則。

第二條 個(gè)人住房公積金貸款（以下簡稱住房公積金貸款）是指以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房貸款。

第三條 濟(jì)南住房公積金中心（以下簡稱公積金中心）負(fù)責(zé)本市行政區(qū)域內(nèi)的個(gè)人住房公積金貸款管理及指導(dǎo)協(xié)調(diào)工作。經(jīng)濟(jì)南市住房公積金管理委員會批準(zhǔn)，公積金中心委托符合辦理公積金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）辦理住房公積金貸款、結(jié)算和償還等有關(guān)業(yè)務(wù)。

第二章  貸款條件

第四條 申請住房公積金貸款的借款人應(yīng)同時(shí)具備下列條件：

（一）具有完全民事行為能力的自然人，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和貸款償還能力，個(gè)人信用狀況良好；

（二）借款人及所在單位已建立住房公積金制度，至貸款時(shí)已連續(xù)足額繳存住房公積金不低于規(guī)定的時(shí)間，未發(fā)生或者已全部還清住房公積金貸款；

（三）具有合法的購房合同或協(xié)議，借款人應(yīng)是購房合同約定的產(chǎn)權(quán)人；

（四）已交付的所購住房首付款不低于規(guī)定的比例；

（五）同意且能夠以所購住房或公積金中心認(rèn)可的其他房產(chǎn)作抵押，購買新建自住住房貸款的應(yīng)由所購房屋售房單位提供階段性貸款擔(dān)保；

（六）符合國家政策和上級部門規(guī)定的其他條件。

第五條 住房公積金貸款應(yīng)提供的材料

（一）購買新建自住住房申請住房公積金貸款應(yīng)提供的材料

1.《濟(jì)南住房公積金貸款申請審批表》；

2.住房公積金貸款談話筆錄；

3.借款人及共同借款人住房公積金繳存明細(xì)（凡在公積金中心本部繳存公積金的職工不需提供，在分中心繳存和異地繳存公積金的職工需提供）；

4.借款人及參貸人居民身份證、戶口簿和共同還款承諾書、同意抵押承諾書、擔(dān)保書；

5.婚姻狀況證明；

6.商品房購房合同；

7.借款人已交付不低于規(guī)定比例購房款的有效憑據(jù)；

8.家庭房產(chǎn)查詢證明；

9.個(gè)人資信證明；

10.中國人民銀行征信系統(tǒng)個(gè)人信用報(bào)告;

11.公積金中心要求借款人提供的其他證明材料。

（二）購買再交易自住住房（存量房）申請住房公積金貸款應(yīng)提供的材料

1.借款人除應(yīng)向受委托銀行提供購買新建自住住房規(guī)定的材料以外，還應(yīng)提供《濟(jì)南市存量房買賣合同》、賣方身份證、未辦理過戶的交易房產(chǎn)的房產(chǎn)證；

2.按照《濟(jì)南市存量房網(wǎng)上交易和資金監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行交易的再交易自住住房（存量房）貸款，應(yīng)提供《濟(jì)南市存量房買賣合同》和《濟(jì)南市存量房交易資金托管協(xié)議》原件及存入《濟(jì)南市存量房交易資金托管協(xié)議》約定銀行賬戶的首付款證明。

（三）建造、翻建、大修的普通自住住房申請住房公積金貸款應(yīng)提供的材料

借款人除應(yīng)提供購買新建自住住房規(guī)定的材料（除商品房購房合同及首付款憑據(jù)）以外，還應(yīng)提供以下材料：

1.縣級（含）以上自然資源和規(guī)劃局核發(fā)的《國有土地使用證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》；

2.專業(yè)工程預(yù)算機(jī)構(gòu)出具的工程預(yù)算報(bào)告原件；

3.借款人已支付不低于規(guī)定比例建房款有效憑據(jù)。

第三章  貸款額度、期限、利率、還款方式

第六條 個(gè)人住房公積金貸款額度按照借款人的申請額和限額標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算確定，在執(zhí)行國家差別化信貸政策時(shí)按相關(guān)規(guī)定辦理。住房公積金貸款額度的審批，應(yīng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

（一）住房公積金貸款額度不高于住房公積金管理委員會批準(zhǔn)的最高貸款限額。

（二）住房公積金貸款額度不高于所購房產(chǎn)總價(jià)款規(guī)定的比例，即不高于購房總價(jià)款×（1-最低首付比例）。所購住房為新建商品房的，購房總價(jià)款以房屋買賣網(wǎng)簽合同價(jià)款為準(zhǔn)；所購住房為再交易自住住房（存量房）的，購房總價(jià)款以房屋買賣網(wǎng)簽合同價(jià)款與房屋核查（評估）價(jià)中的較低者為準(zhǔn)。

（三）住房公積金貸款額度不高于按以下兩個(gè)公式計(jì)算的最高限額。

公式一：住房公積金貸款額度=（借款人住房公積金賬戶余額+共同借款人住房公積金賬戶余額）×15;

公式二：住房公積金貸款額度=借款人可貸額度+共同借款人可貸額度

借款人或共同借款人公積金可貸額度=本人公積金月繳存基數(shù)（最近6個(gè)月正常繳存平均數(shù)）×12個(gè)月×貸款年限×60%×本人連續(xù)繳存時(shí)間系數(shù)

借款人及共同借款人公積金繳存賬戶必須為連續(xù)足額繳存6個(gè)月以上的正常繳存賬戶，繳存時(shí)間系數(shù)如下：

繳存時(shí)間             繳存時(shí)間系數(shù)

半年≤繳存時(shí)間≤1年     0.3

1年＜繳存時(shí)間≤3年     0.4

3年＜繳存時(shí)間≤5年     0.6

5年＜繳存時(shí)間≤7年     0.8

繳存時(shí)間＞7年            1

借款人及共同借款人可按上面兩種公式分別試算，按最高額確定可貸款額度。每一筆貸款的借款人和共同借款人只能選擇同一種計(jì)算公式。

借款人家庭按以上兩種計(jì)算公式計(jì)算的可貸款額度不足10萬元的，可貸款額度按10萬元確定。

借款人申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房所需資金時(shí)，可向辦理住房公積金貸款的商業(yè)銀行申請組合貸款。

借款人申請住房公積金貸款時(shí)，本人及共同借款人尚有商業(yè)貸款余額的，應(yīng)將其未還清的商業(yè)貸款余額及本次申請的組合貸款中的商業(yè)貸款額和本次申請的住房公積金貸款額度合并計(jì)算其貸款償債能力。

第七條 住房公積金貸款期限最長為30年，最長不超過按主借款人法定退休年齡延長5年計(jì)算。

再交易自住住房（存量房）房齡與貸款期限之和不超過50年。

組合貸款的商業(yè)貸款期限應(yīng)與公積金貸款期限一致。

第八條個(gè)人住房公積金貸款利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行，并隨中國人民銀行利率調(diào)整而調(diào)整。在執(zhí)行國家差別化信貸政策時(shí)，按差別化貸款利率執(zhí)行。

第九條 借款期限在一年以內(nèi)(含一年)的,采用到期一次性還本付息法;借款期限一年以上的，采用等額本息還款法或等額本金還款法。

第四章  貸款的受理、審批與發(fā)放

第十條 借款申請人向受委托銀行提交住房公積金貸款申請材料（經(jīng)借款申請人授權(quán)可通過共享數(shù)據(jù)信息獲取的，可不再提供紙質(zhì)資料）。受委托銀行住房公積金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員當(dāng)面受理借款人的申請并填寫《個(gè)人住房公積金貸款客戶談話筆錄》，同時(shí)對借款人的購房行為和所提供的貸款材料進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、核實(shí)，確保購房行為真實(shí)、證件齊全有效、材料真實(shí)合法，并在所有貸款材料復(fù)印件上加蓋“與原件核對一致”印章并簽名,然后將貸款信息錄入住房公積金信息管理系統(tǒng)，并將紙質(zhì)資料掃描形成影像資料。經(jīng)辦人員及部門負(fù)責(zé)人分別在紙質(zhì)資料和審批系統(tǒng)中簽署意見、簽名蓋章并注明受理時(shí)間后，將審批通過的公積金貸款電子信息和影像資料上傳至公積金中心。

第十一條 公積金中心審批人員對受委托銀行上傳的公積金貸款電子信息和影像資料進(jìn)行審查、核對。符合條件的，在住房公積金信息管理系統(tǒng)上簽署審批通過的意見，不符合條件的退回受委托銀行，同時(shí)說明退貸理由。

第十二條 受委托銀行在貸款系統(tǒng)中收到公積金中心貸款審批通過的信息后，及時(shí)通知借款人、共同借款人或擔(dān)保人簽訂《濟(jì)南市個(gè)人住房公積金貸款借款合同》，辦理房產(chǎn)（預(yù)）抵押登記手續(xù)。待房產(chǎn)（預(yù)）抵押登記完畢，簽訂借款借據(jù)后，受委托銀行發(fā)放公積金貸款。

第十三條 住房公積金貸款應(yīng)提供有效的貸款擔(dān)保，擔(dān)保方式可按以下幾種方式辦理:

（一）以期房作抵押辦理預(yù)抵押登記手續(xù)的，由開發(fā)企業(yè)提供階段性擔(dān)保,在開發(fā)企業(yè)協(xié)助借款人辦理完所購房產(chǎn)的預(yù)抵押登記手續(xù)后，即可發(fā)放住房公積金貸款，待辦理《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》后，同時(shí)辦理轉(zhuǎn)抵押登記手續(xù)。

（二）以所購現(xiàn)房或其他房產(chǎn)作抵押擔(dān)保的，由受委托銀行和借款人持《濟(jì)南市個(gè)人住房公積金貸款借款合同》《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》等材料辦理抵押登記手續(xù)。取得《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》后，將抵押登記信息錄入住房公積金信息管理系統(tǒng)，《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》原件由受委托銀行保存。

（三）下列情況之一的，借款人應(yīng)提供一名具有本市常住戶口、在本市有穩(wěn)定工作和收入的在職職工作為擔(dān)保人或共同借款人：

1.借款人信用不良的；

2.公積金中心認(rèn)為應(yīng)提供擔(dān)保人的。

借款人、擔(dān)保人之間不能相互擔(dān)保。

住房公積金貸款的保證責(zé)任范圍包括住房公積金貸款本金、利息、罰息和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。擔(dān)保人的保證責(zé)任自借款人簽訂《濟(jì)南市個(gè)人住房公積金貸款借款合同》之日起至住房公積金貸款債務(wù)全部清償時(shí)止。

第十四條 貸款發(fā)放

（一）購買新建自住住房的住房公積金貸款，貸款資金劃入售房單位在銀行開設(shè)的賬戶，不能直接劃入借款人賬戶或者支付現(xiàn)金給借款人。

（二）購買再交易自住住房（存量房）公積金貸款的發(fā)放：

1.按照《濟(jì)南市存量房網(wǎng)上交易和資金監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行交易辦理的公積金貸款，貸款資金存入托管機(jī)構(gòu)的存量房交易結(jié)算資金專用賬戶。

2.未實(shí)行資金監(jiān)管的再交易自住住房（存量房）公積金貸款，貸款資金劃入賣房人在受委托銀行開設(shè)的賬戶。

（三）職工建造、翻建、大修的普通自住住房公積金貸款，貸款資金劃入借款人在銀行開設(shè)的賬戶。

第五章  貸款辦理時(shí)限

第十五條 每一筆住房公積金貸款的辦理時(shí)限按以下規(guī)定執(zhí)行：

（一）對于符合政策、資料齊全的貸款申請，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)作出是否準(zhǔn)予貸款的決定并通知借款申請人；對于具備貸款發(fā)放條件的，應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成貸款發(fā)放。

（二）每一筆住房公積金貸款的辦理時(shí)限(含抵押/預(yù)抵押登記時(shí)間)最長為3個(gè)月，未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理完畢的，應(yīng)重新申請辦理。每一筆貸款的辦理時(shí)限以住房公積金信息管理系統(tǒng)記錄的時(shí)間為準(zhǔn)。

第六章  貸后管理

第十六條 貸款償還

貸款發(fā)放后，借款人應(yīng)按合同約定按時(shí)、足額償還貸款本息。

第十七條 合同變更

合同變更包括借款人及參貸人基本信息、共同借款人、借款期限、還款方式、還款賬號等的變更。借款人可通過濟(jì)南住房公積金網(wǎng)上辦事大廳、濟(jì)南公積金微信公眾號在線申請辦理提前部分（全部）還款、還款方式變更、還款賬號變更。變更合同其他內(nèi)容時(shí)，由借款人向受委托銀行提出書面申請，說明變更理由并提供相關(guān)資料，受委托銀行核實(shí)并出具書面意見后，報(bào)公積金中心審批。

在合同期內(nèi)，除按照規(guī)定可以分次提前還款外，其他內(nèi)容原則上只能變更一次。借款人有拖欠貸款本息行為的，受委托銀行應(yīng)要求借款人先償還拖欠貸款本息后方可受理變更申請。

第十八條 違約處置

借款人違反借款合同約定時(shí)，可采用以下違約處置方式追究違約責(zé)任：

（一）提前收回部分或全部借款；

（二）逾期本金計(jì)收罰息；

（三）保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任；

（四）處置抵押物或質(zhì)押物；

（五）提起訴訟。

第七章  附則

第十九條 本管理細(xì)則由公積金中心負(fù)責(zé)解釋。 

第二十條 本管理細(xì)則自2024年1月5日起施行。